经过比较观察，30岁左右投终身重疾险，无论国内还是香港，总保费/总保额之比在1/2到1/3之间。如果

经过比较观察，30岁左右投终身重疾险，无论国内还是香港，总保费/总保额之比在1/2到1/3之间。如果出生不久的小孩投重疾，总保费/总保额之比在1/5这样。这个比例背后的计算逻辑，是否可以更进一步分析？请懂行的人指点一下。