昨天看到 提醒大家注意控制风险的帖子，然后
声明：以下只是个人对保险的理解，并不是标准答案，不妥之处，欢迎指教讨论。
首先，想用一个类比说一说保险，这其实也代表我对保险的认识：保险是一个工具，这种工具有许多款（寿险、重疾、意外、医疗等），不同的人对这项工具的功能需求是不同的，就像说刀，它也是一种工具，也有许多款式，厨师买它，大概是买菜刀，希望能砍瓜切菜；小学生买它，大部分是买铅笔刀款，是希望能削铅笔；裁缝大概率会买剪刀，用来剪布裁衣；而古惑仔们，应该用的是砍刀……
请忽略以上类比不恰当的地方，关注重点：你买保险（刀）前，需要知道自己的需求是什么（切菜还是削铅笔），这样才来确定需要什么保险（刀）。
那如何确定自己的需求呢？这一点因人而异，自己认真思考一下，用常识就可以。
那有没有通用的需求呢？我的思考是同一群体，大概是有一些通用的需求。因为保险本身就是一个解决“钱”的问题的工具，这里的同一群体，更多的是指收入的维度。
我们这次主要讲一讲年收入在15万-200万之间的群体，和大家一起探讨一下这类群体一般性通用的保险需求，如果一定硬要问13万和205万算不算，我觉得也是算的。
现在开始用常识来想问题了，我们肉体凡胎的普通人，一生中会遇到什么风险？大家可以自己罗列，然后和我一下列的风险对照一下，看我有没有遗漏的。
我认为主要有几种类型：
1、突然身故的风险（不管是因病、因车祸、还是其它……）
2、患重病的风险（感冒发烧不算，指那种严重影响生活、工作的）
3、发生意外伤残的风险（如果不幸身故，归到第一点）
差不多了，就3点。
当然，其实还有一些风险，比如很幸用，我们一不小心活到120岁，这个时候自己生活费不足的风险；比如说很幸用，自己赚了100个亿，担心身后财产传承的风险；等等。但这些今天先不讨论，我们只讨论大家最基本的都面临的风险。
那面对这3种风险，我们如何用“保险”这个工具来应对呢？其实解决思路也不复杂：一是选对险种，二是保够保额。我们今天重点说险种，因为保额更加因人而异一些。
接下去我们具体看这3个风险。
1、突然身故的风险
突然身故，带来的首先是精神痛苦，但现实生活还要继续，于是大概率经济问题就出现了。（当然，也有些群体没有这个经济需求，说到这，不得不提一下一路陪伴我的青春的科比，[流泪]他意外身故，但家庭并不会如普通群体一样陷入经济危机，这里也是一开始分群体来说的原因）
那普通群里若家庭主要经济支柱突然身故，那么家庭的房贷要不要继续还？孩子的各种培训班是否还能继续？日常的吃喝拉撒开支是否会收到影响？
这个时候对应的保险险种是什么？答案是“寿险”。寿险最核功能就是“死了赔钱”，直接对应身故风险。
但寿险又分定期寿险、终身寿险、返还的、理财的、增值的，各种乱七八糟的，怎么选？答案是：还是根据你的需求和喜好。如果是我自己，因为我偏好极简，所以会选择定期寿险，只保留寿险的最核心功能：“死了赔钱”。
至于保额多少？也是因人而异，有个大概的群体通用计算方式，这个具体就不细说了，好像越写越长……
2、患重病的风险
重病后有什么风险？有两种。
一是生病了，不能上班了，但是家庭开销却不会因此减少，比如该交的房贷车贷还是得交，一家子吃喝拉撒照样得用钱……这个我们称之为“收入损失的风险”；
二是生病了要治病，医药费没地方来……这个我们称之为“住院费用风险”
两种风险对应的保险工具是什么？
“收入损失的风险”——重疾险
“住院费用风险”——医疗险
许多人会把这两种险弄混淆了，这样记：重疾险是一旦患病，保险公司一次性陪一笔钱，用来解决日常家庭开销的（主要是家庭责任，给家里人用的）；医疗险是生病住院后，根据医院的发票来报销的（主要是给自己看病救命用的）。
3、发生意外伤残的风险
不幸意外伤残（没身故），寿险是不赔的，重疾险也是不赔的，医疗险可能会赔付住院费用（看具体条款）。但伤残之后，工作生活都可能会被影响，特别是伤残等级比较高，影响较大时。所以一般建议配置意外险来应对这种突发情况。
但意外险有个规定，路人们很可能不清楚，所以科普一下：意外险的赔付额度不是说只要意外就全赔，它是根据医院鉴定的伤残等级按照比例来赔付，目前我国规定的伤残等级是1-10级（数字越小越严重），赔付比例分别对应保额的100%-10%。
好了。感觉写了挺长，总结一下：
普通群体一般来说通常会碰到的三种意外：
一、突然身故之风险——“寿险”来应对
二、患重疾的两种风险
1、收入损失的风险——重疾险
2、住院费用风险——医疗险
三、发生意外伤残的风险——意外险
这三种意外以及应对的险种大概了解了之后，相信对大家选择保险会有一些帮助。当然具体到实操，还有需要买多少保额、健康告知怎么做、这病那病的能不能保等一堆问题，但这些问题之前，个人建议先理清楚最基础最核心的问题：
你买保险是需要解决自己的什么需求？
你买保险是需要解决自己的什么需求？
你买保险是需要解决自己的什么需求？
本想简单说一下，一下写了挺多。还有许多不完善的地方，如果大家有兴趣，欢迎加VX一起讨论：shanzhashulxc
一直在星球潜水、取水，感谢老大，感谢各位圈友。
