年金险科普：怎么买年金险，更靠谱？
01
年金险是什么？
年金险它是帮你把一笔现金，变成了现金流的保险工具，是把现在存的一笔钱，变成每年都会有的现金流。年金险既可以给自己，也可以给父母，甚至可以作为教育的规划。
年金险是保险产品，受银保监会监管，不用担心“暴雷”。且年金险多数产品都不支持加减保。
02为什么要买年金险？
1）年金类产品可以提供稳定的现金流，根据期待作用的不同，可以保障到期后有相对稳定的现金流收入。
2）从人性的角度来说，如果要做强制储蓄，年金险也许是个更好的选择，因为银行卡里的钱很容易因为抵挡不住诱惑or有人借钱等原因而被花掉。
3)年金险可以用来规划债务、税务、遗产、婚姻资产等，这些是银行存款做不到的
4）年金险安全性非常高，这是其他任何理财方式难以比拟的。而且在全球负利率的环境下，无论是存款利率还是寿险利率都在下行，纯年金险的收益长远来看其实并不低（尤其是4.025%的年金险）。
03哪些情况可以考虑买年金险？
1）保障充足，考虑理财
个人经济情况较好，给自己还有家人（尤其老人）配置好了基本的保障保险比如重疾险、意外险等，健康得到保障了且经济收入稳定，可以考虑进行年金险配置。
2）天降横财，不知如何处理
比如公司收益不错发了一大笔奖金、彩票中奖、房屋拆迁、加密货币市场暴富。这种情况下，很多人是没有处置这笔财富的能力的，那么就不妨让它细水长流，买年金险是种选择。
（但是，似乎买信托是更好的选择。）
3）没有合适的投资渠道人到中年，求稳
人到中年，考虑养老规划和小孩教育规划时，在不影响生活的前提下，可以买些年金险。
04如何挑选一款好的养老年金险？
秘籍一：明确自己的需求
买年金险，目的是给养老做准备，还是给孩子储备教育金、婚嫁金、创业金......
手上有多少闲钱可以投入，这笔钱多久可以不动用；想什么时候开始从保单领钱，想领多少、领多久。
如果是给自己养老，那就选55/60岁或以后开始领钱的养老年金；如果想给孩子存教育金，那就选从孩子15岁或18岁就能领钱的少儿年金；如果想给孩子存婚嫁金，那就选领取早、能够附加万能账户的年金，等孩子成家时就从万能账户取钱出来。
先从以上三个方面考虑清楚自己的目标和需求，才能找到合适的产品。而不是一听说某款产品总收益很高，就稀里糊涂地掏钱，最后却发现这钱要到很久以后才能拿出来。
秘籍二：选能保证终身领取的
在长寿趋势下，未来人们活到100岁也大有可能。选择保证终身领取，能避免人还没走钱就没法领取了的情况。
秘籍三：选收益高的
主要看生存总利益、身故总利益、以及IRR。
年金险的收益高低，离不开一个数据：IRR。
我们知道钱是会不断贬值的，现在100块能买到的东西，将来可能要120块才能买到，所以年金、增额寿这类理财产品的收益，最关键的就是看它是否能抵挡得住货币贬值率。
而IRR，即内部收益率，就是用来表现某产品的现金流能够抵挡的货币贬值率。假设某产品的IRR为5%，那它的现金流能够抵抗的货币贬值率就是5%。
如果该产品要持有10年才能取回本金和收益，那么只要10年间的货币贬值率不超过5%，该产品的现金流就能抗住贬值风险，我们就能拥有正收益。
所以产品的IRR越高，我们的收益就越高。
以年金险来说，假如60岁开始领钱，领到80岁的IRR为3.5%。那么从我们投保那一刻开始，到80岁前，只要平均货币贬值率不超过3.5%，一般情况下我们都能维持正常的生活水平。
那么IRR要怎么算呢？
其实很简单，借助excle的IRR函数，我们就能得出来，具体计算方法见文末。
秘籍四：现金价值＋领取的金额。
领取的金额：其实普通型年金按照领取的类型可以分为即期年金和延期年金。即期年金一般是指交完保费第一年就开始返还部分费用，但是由于监管要求，不批准既期年金，因此我们现在市场上的年金都为延期年金，也就是起码是保单生效５年后才开始返还。
延期年金里面也分为两种，一种是连续给付。比如市面上大部分的年金产品都是保单生效５年后，开始返还。
还有一种专属养老金，比如５５岁之后每年返还基本保险金额，直到去世为止，具体可以根据需求对接相关的保险业务人员。
现金价值：很多人看年金的时候呢，只看到领取，却忽视保单的最大的一个价值来源—现金价值。现金价值俗称退保金，原则上是退保可以给我们利益。现金价值其实就是保单的内在价值，是我们一份资产。
比如30岁女性，年交10万，总保费10０万，我们看到，前期虽然没有领取，但是50岁的时候现金价值已经有170万，已经超过总保费的1.7倍。
同时，在我们开始领取后养老金之后，现金价值依然存在。
05买年金险要注意哪些问题？
1）了解年金险内容
购买一份保险之前，首要的就是了解清楚保险的内容和各种条款，购买年金险也是一样。要了解清楚保险的保障责任，缴费方式，预期收益等，不要一味只听销售人员的吹嘘，一定要做到自己心里有数。
2）慎选即缴即领型年金险
即缴即领型年金险由于缺乏长期积累的过程，产品的现金价值很低，通常需要很长时间才能回本。况且后期如果想退保，但由于资金积累的时间很短，能还的现金价值很少，得不偿失。
3）注意保证领取
年金险是以被保险人生存为给付条件的，一般年金险都会给消费者承诺一个10年或者20年的保证领取期。为了避免被保人还未领完就去世了而损失大量的养老金，保险公司会将剩余未领的保险金给予指定受益人。
4）保费支出要按比例控制
在正常情况下，保费占家庭总收入10%以内即可，最多不超过15%，如果年交保费已经超过了20%，说明这份保险可能会给你带来很大的压力。
我们买保险本就是为了让我们能更安心的生活，没必要因为买了一份保险，而让自己压力更大，万一后面经济紧张保费续不上，反而会造成更大的损失。
所以买保险一定不要超过自己的经济承受能力，合理选择，适可而止，做一个理性且明智的消费者。
5）以下情况建议不买年金险：
1）如果你有稳定的4%到5 %年化的安全投资渠道（如单行单账户50万结构存款），可以接受波动如定投300， 500的宽指数基金，相比起来年金险这个时候意义不大。
2)生活追求不同。不考虑通胀，年轻时有一万，和老了有五万的价值是不同的，想要年轻尽情体验生活。年轻时不想太扣扣索索延迟满足，要消费，要约会，要多体验，要尽可能多的感知这个世界，打开认知边界，都得花钱，不想提前用在年金险上。
3）有固定收入。像房东、畅销书作者、大老板等，即使暂停工作，也会有源源不断的收入。
4）经济紧张的。如果收入不高，基本只够日常开销，不太建议买，没必要为了未来，给眼前的生活造成经济压力。
6）分红型年金注意
分红型年金是一种极端的存在，喜欢它的人对他非常尊崇，不喜欢的人听到分红两个字就要pass。其实分红年金比普通年金的差别在于，多了一个分红。
分红年金也分为两种类型，保额分红和现金分红，也叫英式分红和美式分红。简单说，一个就是保额每年都在增长，一个就是直接分钱。
喜欢分红年金的理由也很多，比如：
１.抵抗通货膨胀，因为有了每年增加的分红，那么领取养老金会比预期多一些。
２.享受保险公司的经营成果。因为分红险是保险公司将其实际经营成果优于定价，按一定比例向保单所有人进行分配。根据监管规定，保险公司向保单持有人的分红不得低于可分配盈余７０％。这就是所谓的“享受保险公司经营成果”。
但是分红险有几点可以说是坑了很多人：
１.分红是不确定的。这点所有的分红险合同都会标注，但是很多人可能看不到。也就是演示的分红并不是实际的分红，可能有高有低，甚至没有。
２.分红是分配保险公司可支配盈余，且操作很不透明。经常在朋友圈看到一些比较low的宣传，ｘｘ公司利润超过多少，分红就是就是分这些７０％的利润，其实就是偷换概念哈。分红险和普通保险产品是独立核算的，分红险有自己专门的账户，分红险分的是这部分可分配盈余的７０％。但是因为目前分红险都是保险公司内部管理，操作时透明性比较低，随意性很大，因此分配多少完全取决于保险公司的因素很大，所以分多分少考验保险公司的良心。
06补充替代年金险方案（视地域是否能使用）
在户籍地，买居民养老保险。
如果不到60岁，就马上买，选最高档次，大概每年6000至9000元。临近60岁时，差几年就一次性补交几年（以15年计算）。补交的没有政府补贴，按年自然交的每年有政府补贴200元或更多。
如果60岁了，在当年一次性补交15年的，补交无补贴。补完，就可以领取养老金了。
以上为个人账户养老金。
然后退休时，还有一个基础养老金发放（每月）。
举例：以每年6000元，一次性补交15年计算。
退休后每月可领：
6000*15=90000
90000÷139=647.4820144
647+200（估算，每省不同）=847
退休金847元每月。
647为个人账户养老金储存总额，再除以139个月。
200元为基础养老金每月，政府发放。
以上不计算个人账户利息。
补充说明：
个人账户养老金领完了，继续领基础养老金，终身。
个人账户养老金没领完，万一身故，剩余的余额可以继承，且有丧葬金（6000，或5000，或12个月养础养老金不等，各省不同）
比如：重庆地区有重庆超龄险，但是只能没有买过相关养老金的可以购买（比如我父亲买了农村养老保险就不能买），一次缴纳6w，60岁后每个月收益600-700，10年不到回本。
附：测算IRR方法，买年金没人能坑你
1.打开excle
2.列出现金流
3.找到IRR函数公式
4.选定数据列表
5.计算出IRR
其中最关键的就是要列对现金流。
现金流是指把我们交易过程中的支出与收入都算入其中，比如在便利店买一瓶水3块钱，我们给了5块钱，老板找回1块钱。
后面发现少给了，又给了1块钱。在我们的角度，5块钱是支出，两个1块钱是收入。那么这个交易过程的现金流就是-5，1，1。
换成年金险，就是列出从投保到退保中间的现金变化。
IRR函数的查找方式如下：
1.选择函数
右上角有一个函数计算图标，点击它右边的小箭头，选择弹出的下拉选项“其他函数”。
2.选择IRR函数
选择“其他函数”后，在搜索框输入“IRR”，点击“转到”，再选择下方出现的“IRR函数”。
3.框定计算区域
选择“IRR函数后”，会弹出函数参数，直接选择计算区域（现金流一栏），得出的数值就是IRR。
单击确定，IRR就会出现在表格数字下方了。
这里跟大家说明一下：红色框代表的是框选区域的范围，也就是现金流数据一栏。
黄色框代表的是“IRR的预估值”。（一般填0即可）由于计算机对此函数的计算次数有限，如果现金流太长，可能会导致算不出结果。
所以在计算IRR时，要填上这个值来辅助计算。蓝色框代表的是计算出的IRR。至此就完成了整个产品的IRR计算。
PS:部分资料来源于网络整理，如有侵权请联系。
